最高法擬出新規(guī)：信用卡不再全額計(jì)息 明確盜刷糾紛舉證責(zé)任

[摘要]如果信用卡持卡人沒有按時(shí)全款還款，就會(huì)產(chǎn)生利息，目前國內(nèi)銀行中最主流的就是“全額計(jì)息”，即對(duì)全部消費(fèi)金額進(jìn)行計(jì)息，雖然不少銀行在全額計(jì)息的上設(shè)置了“容差容時(shí)”服務(wù)，但一直以來質(zhì)疑此項(xiàng)規(guī)定合理性的聲音從未間斷。

被視作行規(guī)的“信用卡全額計(jì)息”終于即將打破。

6月6日，最高人民法院公布《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定(征求意見稿)》，擬就信用卡透支、偽卡交易、網(wǎng)絡(luò)盜刷等方面的糾紛案件審理作出規(guī)范，其中針對(duì)信用卡透支利息給出的兩個(gè)方案都有條件支持“按照未償還額計(jì)付透支利息”，在現(xiàn)行的全額計(jì)息政策下，如果你這個(gè)月刷信用卡消費(fèi)了10000元，但是在還款期限內(nèi)未能全額還款，而是還了7000元，但銀行在收取欠款利息的時(shí)候，還是會(huì)按照10000元計(jì)算。

本次征求意見截止日期為2018年6月30日。

全額計(jì)息的行規(guī)或?qū)⒋蚱?/strong>

如果信用卡持卡人沒有按時(shí)全款還款，就會(huì)產(chǎn)生利息，目前國內(nèi)銀行中最主流的就是“全額計(jì)息”，即對(duì)全部消費(fèi)金額進(jìn)行計(jì)息，雖然不少銀行在全額計(jì)息的上設(shè)置了“容差容時(shí)”服務(wù)，但一直以來質(zhì)疑此項(xiàng)規(guī)定合理性的聲音從未間斷。

對(duì)此，征求意見稿中給出了兩個(gè)方案：

方案一是持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額，其主張按照未償還透支額計(jì)付記賬日到還款日的透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。

方案二是發(fā)卡行對(duì)“按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應(yīng)按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和說明義務(wù)，持卡人主張按照未償還透支額計(jì)付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。發(fā)卡行雖盡到合理的提示和說明義務(wù)，但持卡人已償還全部透支額百分之九十，持卡人主張按照未償還數(shù)額計(jì)付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。

眼下，各家銀行對(duì)信用卡利息收取的規(guī)定并不相同。

比如，工商銀行就已經(jīng)在信用卡章程中寫明“按照最低還款額規(guī)定還款的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對(duì)未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息”。

不過，絕大多數(shù)銀行，都執(zhí)行的是全額計(jì)息。簡(jiǎn)單的說，利息是按照賬單中的每筆消費(fèi)進(jìn)行逐筆計(jì)息，一般從刷卡消費(fèi)第二天到該筆交易還上為止，按每天0.05%計(jì)息。

去年央視主持人訴銀行全額計(jì)息案再將這一規(guī)定帶到了公眾的焦點(diǎn)中。

《今日說法》主持人李曉東刷銀行信用卡消費(fèi)18869.36元，因綁定自動(dòng)還款的儲(chǔ)蓄卡余額不足，有69.36元未還清，10天后產(chǎn)生了317.43元利息。后來他得知，這一計(jì)息是以全額18869.36元為基數(shù)計(jì)算的。他不滿銀行的“全額計(jì)息”條款，將其告上法庭。李曉東一審敗訴。不過，北京市二中院作出二審判決，認(rèn)為銀行全額計(jì)息的規(guī)則計(jì)算的賠償數(shù)額過分高于持卡人違約造成的損失，透支利息即違約金應(yīng)予以適當(dāng)減少，于是撤銷一審民事判決，要求銀行返還多扣劃的253元 。

利率上限明確：超過年利率36%的數(shù)額不支持

信用卡糾紛案件中的借貸利率規(guī)定空白，也在征求意見稿中得到彌補(bǔ)。

根據(jù)多家銀行目前執(zhí)行的信用卡章程，在逾期利息計(jì)算上，銀行從記賬日開始計(jì)算利息，日利率上限為萬分之五、下限為萬分之五的0.7倍（折合年利率上限為18.25%、下限為18.25%的0.7倍），并按月計(jì)收復(fù)利。

征求意見稿稱，發(fā)卡行請(qǐng)求持卡人按照信用卡合同的約定支付透支利息、復(fù)利、違約金等，或者支付分期付款手續(xù)費(fèi)、違約金等的，對(duì)于未超過年利率24%的數(shù)額，人民法院應(yīng)予支持；對(duì)于超過年利率36%的數(shù)額，人民法院不予支持；對(duì)于超過年利率24%，未超過年利率36%的數(shù)額，持卡人自愿支付后請(qǐng)求返還的，人民法院不予支持。

這一規(guī)定與《最高法關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》保持一致。

實(shí)踐中，在認(rèn)定銀行因用戶逾期還款收取的利息、復(fù)利和違約金是否過高時(shí)，有的法院就是根據(jù)《最高法關(guān)于關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》規(guī)定的利率作為參考，不過亦有法律界人士認(rèn)為，銀行是持牌金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該通過金融監(jiān)管部門發(fā)文或最高法出臺(tái)解釋對(duì)信用卡利息和違約金的問題予以規(guī)范。這一問題隨著征求意見稿的出臺(tái)即將明確。

盜刷舉證責(zé)任明確

明明信用卡在身邊但卻收到了在其他地方的刷卡消費(fèi)信息？征求意見稿對(duì)上述偽卡交易給出了判定原則。

在舉證方面，征求意見稿明確，持卡人主張存在偽卡交易事實(shí)的，可以提供刑事判決、案涉銀行卡交易時(shí)其持有的真卡、案涉銀行卡交易時(shí)及其前后銀行卡賬戶交易明細(xì)、報(bào)警記錄、掛失記錄等證據(jù)進(jìn)行證明。發(fā)卡行主張爭(zhēng)議交易為持卡人本人交易或者持卡人授權(quán)交易的，應(yīng)承擔(dān)舉證證明責(zé)任。

網(wǎng)絡(luò)盜刷也類似。發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)主張爭(zhēng)議交易為持卡人本人交易或者持卡人授權(quán)交易的，應(yīng)承擔(dān)舉證證明責(zé)任。

“最好信用卡盜刷處理方法是持卡人第一時(shí)間到最近的ATM機(jī)或者商戶進(jìn)行取現(xiàn)或者消費(fèi)，保留好憑條，證明信用卡仍在身邊、此前異常的消費(fèi)記錄是盜刷，然后致電發(fā)卡銀行申請(qǐng)凍結(jié)信用卡，并要求對(duì)消費(fèi)記錄進(jìn)行追蹤，多數(shù)銀行信用卡失卡保障條款能賠償?shù)膬H限于用戶掛失前48小時(shí)的損失?！蹦彻煞葜沏y行信用卡中心相關(guān)業(yè)務(wù)人士表示。

在發(fā)卡行的通知義務(wù)上，征求意見稿明確，因發(fā)卡行未即時(shí)告知持卡人銀行卡賬戶交易變動(dòng)情況，導(dǎo)致無法查明偽卡交易事實(shí)的，發(fā)卡行應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。如果持卡人收到銀行發(fā)送的賬戶交易變動(dòng)的通知后，未及時(shí)告知發(fā)卡行存在偽卡交易事實(shí)、掛失或報(bào)警，導(dǎo)致無法查明偽卡交易事實(shí)的，就需要承擔(dān)舉證不能的法律后果。

而如果確認(rèn)發(fā)生信用卡盜刷，發(fā)卡行請(qǐng)求持卡人根據(jù)合同的約定償還透支款及利息的，人民法院不予支持。