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3.5%預(yù)定利率壽險停售?理財經(jīng)理:未接到監(jiān)管通知,已有產(chǎn)品陸續(xù)退出

2023-07-03 19:24:27 來源:時代財經(jīng)

來源:視覺中國

近日,復(fù)利3.5%預(yù)定利率壽險產(chǎn)品或于6月30日停售的傳聞甚囂塵上。這是因為今年4月,監(jiān)管部門陸續(xù)召集相關(guān)保險公司開會,要求壽險公司調(diào)整新開發(fā)產(chǎn)品的定價利率,控制利差損,新開發(fā)產(chǎn)品的定價利率從3.5%降到3.0%。

截至7月3日,時代財經(jīng)走訪多家銀行和保險公司營業(yè)網(wǎng)點發(fā)現(xiàn),部分3.5%增額終身壽險產(chǎn)品仍在售。據(jù)了解,各險企已陸續(xù)儲備預(yù)定利率3%的保險產(chǎn)品,亟待監(jiān)管層批準(zhǔn)。


(相關(guān)資料圖)

6月30日已過,3.5%保險產(chǎn)品尚存

預(yù)定利率3.5%的保險產(chǎn)品,或許還有最后的窗口期。

記者走訪多家銀行和保險公司營業(yè)網(wǎng)點發(fā)現(xiàn),盡管不少3.5%預(yù)定利率的產(chǎn)品業(yè)已退出市場,但仍有部分保險公司3.5%的增額終身壽或年金險還在售。如農(nóng)銀人壽金穗臻享終身壽險、太平人壽臻享金、天安人壽吉祥保等。

一位國有銀行營業(yè)網(wǎng)點理財經(jīng)理告訴時代財經(jīng),目前監(jiān)管部門還沒有下發(fā)通知,但陸續(xù)有保險公司通知該行停售3.5%預(yù)定利率的產(chǎn)品,目前該行只剩下5款預(yù)定利率3.5%的保險產(chǎn)品還能代銷,主要是增額終身壽和年金險。部分產(chǎn)品停售通知都是當(dāng)天下,產(chǎn)品當(dāng)天停。“現(xiàn)在銀行就像是一個保險超市,代銷各大保險公司的保險?;旧鲜忻嫔嫌械谋kU我們這都能代銷,我們這沒有的到保險經(jīng)紀(jì)公司也基本上買不到了?!?/p>

“6月很多客戶來詢問增額終身壽,基本上天天都有人來買?!北本┏枀^(qū)某銀行網(wǎng)點客戶經(jīng)理對時代財經(jīng)表示。

事實上,壽險產(chǎn)品定價利率3.5%是監(jiān)管利率上限。業(yè)內(nèi)人士告訴時代財經(jīng),市面上絕大多數(shù)增額終身壽的IRR(內(nèi)部收益率)實際上只能接近于3.5%。在長期持有不減保的情況下,IRR能突破3.4%就不錯了。對于增額終身壽產(chǎn)品產(chǎn)品而言,不同繳費期,不同時間段收益,IRR都是不一樣的。

中國地方金融研究院研究員武忠言認(rèn)為,消費者不能因為3.5%預(yù)定利率保險窗口期收窄就盲目購買,首先要正確理解保險產(chǎn)品的核心要義,不能簡單將其與銀行理財產(chǎn)品做簡單比較。勿要將保額增長率等同于投資收益率,須知保險雖具有投資理財功能,但其更重要的是風(fēng)險保障功能。投保前一定要做好長期規(guī)劃,購買與自身預(yù)定、支付能力相匹配的適當(dāng)保障額度的增額終身壽險產(chǎn)品。其二要完整準(zhǔn)確理解產(chǎn)品保障內(nèi)容和賠付標(biāo)準(zhǔn),尤其要了解除外責(zé)任、退保規(guī)定等條款,不盲目跟風(fēng),綜合考慮家庭保單情況、經(jīng)濟(jì)收入情況等,根據(jù)自身需求選擇合適的保險產(chǎn)品。

監(jiān)管層為何推動保險產(chǎn)品定價利率降到3%?

業(yè)內(nèi)人士告訴時代財經(jīng),監(jiān)管層要求壽險公司將新開發(fā)產(chǎn)品的定價利率從3.5%降到3.0%,主要是為了于防范化解長期利差損風(fēng)險,縮小險企價格戰(zhàn)空間的目的。保險公司作為國家的重要金融機(jī)構(gòu),同時也肩負(fù)著保障和改善民生的責(zé)任,我國《保險法》規(guī)定,保險公司是不允許倒閉的,保險公司一旦運營不善面臨倒閉也會被接管,最終還是國家資金兜底。因此,監(jiān)管層出手平衡金融風(fēng)險,減少險企風(fēng)險隱患很有必要。此外,央行下調(diào)基準(zhǔn)利率,銀行下調(diào)存款利率,壽險利率跟隨下調(diào)也是必然。

武忠言認(rèn)為,利率風(fēng)險是壽險業(yè)的主要市場風(fēng)險之一。在長端利率趨勢性下行、權(quán)益市場波動加劇背景下,增額終身壽險產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)或成行業(yè)趨勢,通過調(diào)整預(yù)定利率有助于險企優(yōu)化剛性負(fù)債成本和防范利差損風(fēng)險。從微觀層面來看,此舉有助于險企平衡穩(wěn)健經(jīng)營與潛在風(fēng)險防范;從中觀層面看,有助于引導(dǎo)保險業(yè)回歸保障本源,切實維護(hù)保險消費者合法權(quán)益和促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

壽險新產(chǎn)品定價利率下調(diào)會帶來哪些影響?招商證券鄭積沙團(tuán)隊研報認(rèn)為,預(yù)計短期內(nèi)或?qū)?dǎo)致增額終身壽等儲蓄險需求的集中釋放,隨后可能面臨銷售疲弱的一段真空期,保費收入將產(chǎn)生一定波動。但中長期來看,保險產(chǎn)品剛兌的市場稀缺性正在逐步顯現(xiàn),儲蓄類產(chǎn)品需求持續(xù)存在,后續(xù)保費增速預(yù)計將逐步恢復(fù)正常,而產(chǎn)品定價利率的下調(diào)則有助于保險公司化解長期利差損風(fēng)險,改善經(jīng)營質(zhì)量,維護(hù)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

一位資深保險業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴時代財經(jīng),盡管新開發(fā)保險產(chǎn)品的定價利率將下調(diào)至3.0%,但與銀行存款利率對比來看,部分增額終身壽險產(chǎn)品及年金產(chǎn)品依然存在吸引力,因為銀行理財打破剛性兌付以后,理財產(chǎn)品凈值有一定波動性,“許多老百姓不敢買銀行理財,轉(zhuǎn)而投向保險。”

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