來源:人民日報海外版
近年來,新能源汽車發(fā)展勢頭迅猛。圖為浙江省金華市一家汽車有限公司總裝車間內(nèi),員工在有序進行汽車報交下線。胡肖飛攝(人民視覺)
新能源汽車充電設(shè)施建設(shè)正加快推進,助力居民綠色出行。圖為河南省平頂山市寶豐縣龍興湖公園,一位新能源汽車車主正在充電。何五昌攝(新華社發(fā))
12月14日,中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》(以下簡稱(《條款》),由《新能源汽車商業(yè)保險示范條款(試行)》《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(試行)》組成?!稐l款》將如何為新能源汽車消費者提供更加有效和有針對性的保險保障?記者采訪了該協(xié)會和有關(guān)專家。
《條款》設(shè)計有哪些亮點?
——保險場景多元化,保險責(zé)任定制化,保險保障人性化
“在保險責(zé)任上,既為‘三電’系統(tǒng)提供保障,又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景;在條款開發(fā)上,既考慮當前的主流技術(shù)路線,又對新能源汽車產(chǎn)業(yè)的新業(yè)態(tài)留有創(chuàng)新空間?!敝袊kU行業(yè)協(xié)會黨委委員、副會長王玉祥介紹,《條款》涵蓋了4個主險和15個附加險。
從險種結(jié)構(gòu)方面看,《條款》與現(xiàn)行的《機動車商業(yè)保險示范條款(2020版)》相比有不少創(chuàng)新。平安財險副總經(jīng)理吳濤分析,《新能源汽車商業(yè)保險示范條款(試行)》有3個主險、13個附加險,主險在結(jié)構(gòu)上與現(xiàn)行《機動車輛商業(yè)保險示范條款》保持一致,附加險除保留現(xiàn)行《機動車輛商業(yè)保險示范條款》9個附加險外,修改完成了《附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款》,新增了《附加外部電網(wǎng)故障損失險》《附加自用充電樁損失保險》《附加自用充電樁責(zé)任保險》3個示范附加險?!缎履茉雌囻{乘人員意外傷害保險示范條款(試行)》的2個附加險《附加住院津貼保險》和《附加醫(yī)保外醫(yī)療費用補償險》與現(xiàn)行條款體例保持一致。
人保財險市場總監(jiān)毛寄文認為,《條款》亮點主要體現(xiàn)在三個方面:一是保險場景多元化,比如結(jié)合新能源汽車充電使用的特點,開發(fā)《自用充電樁損失保險》《自用充電樁責(zé)任保險》,集中解決新技術(shù)應(yīng)用中輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險;二是保險責(zé)任定制化,突出新能源汽車電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)等“三電”系統(tǒng)的構(gòu)造特征,將保障范圍擴大至車輛特定的使用場景,如自助充電、專用車輛工程作業(yè)等;三是保險保障人性化,結(jié)合新能源汽車充電過程中的風(fēng)險設(shè)計《附加外部電網(wǎng)故障損失險》,承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車輛損失。
新能源汽車特有損失咋保障?
——新能源汽車起火燃燒、充電樁損失都在保障范圍之內(nèi)
新能源汽車創(chuàng)新用車場景,也衍生出新的風(fēng)險點。比如新能源汽車以動力電池作為儲能裝置,車輛輔助設(shè)備延伸至充電設(shè)施,在車輛使用過程中,除了傳統(tǒng)的交通意外風(fēng)險,動力電池起火、爆燃引發(fā)等重大事故構(gòu)成新的風(fēng)險因素。這類新能源汽車獨有的意外風(fēng)險如何保障,是消費者關(guān)注的焦點,也是前期條款設(shè)計調(diào)研的重點。
中華財險副總裁沈華介紹,新能源汽車的起火燃燒既屬于“新能源汽車損失保險”的保險責(zé)任,也在“新能源汽車第三者責(zé)任保險”的保險保障范圍之內(nèi)?!澳壳?,車險三者險責(zé)任限額最高可到1000萬元,建議廣大新能源汽車車主在投保時可根據(jù)自身風(fēng)險保障需要,選擇合適的第三者責(zé)任限額投保?!鄙蛉A表示。
同時,沈華建議,消費者在投保車險三者險的基礎(chǔ)上,還可以選擇投保“法定節(jié)假日限額翻倍險”,在法定節(jié)假日(含周末)期間,車險三者險的責(zé)任限額可擴大一倍,消費者僅需支付較低的保費就可獲得翻倍的風(fēng)險保障。
此次新增的《附加自用充電樁損失保險》《附加自用充電樁責(zé)任保險》兩個附加險也備受關(guān)注?!陡郊幼杂贸潆姌稉p失保險》為因自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身損失提供保險保障;《附加自用充電樁責(zé)任保險》保險責(zé)任涵蓋了電樁可能造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失。
“《條款》將充電樁設(shè)備自身損失以及可能引起的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失納入保險責(zé)任,這是保險行業(yè)首次將車外設(shè)備納入保險責(zé)任,是圍繞消費者用車場景提供保險保障的一次大膽探索、重要突破和全新嘗試?!眹鴫圬旊U副總裁傅天明表示。
理賠流程有什么變化?
——拓寬保障邊界,盡力避免理賠爭議,持續(xù)升級理賠服務(wù)
新能源汽車理賠流程與傳統(tǒng)機動車相比有何不同?
“對消費者來說,理賠流程與現(xiàn)行的《機動車商業(yè)保險示范條款》不會有明顯差異?!比吮X旊U理賠部總經(jīng)理畢欣介紹,但針對新能源汽車的風(fēng)險特性和使用特點,理賠也呈現(xiàn)一些新特點。
畢欣舉例,除了將外部電網(wǎng)故障、充電樁損失和責(zé)任等風(fēng)險納入保險理賠范圍,拓寬保障邊界之外,《條款》還對“新能源汽車”“使用被保險新能源汽車過程”“電池衰減”等專有名詞表述進行釋義,避免因名詞理解差異引發(fā)保險理賠糾紛。此外,《條款》持續(xù)升級理賠服務(wù),對理賠相關(guān)環(huán)節(jié)可能涉及的風(fēng)險點、服務(wù)標準和操作規(guī)范進行全面梳理?!耙劳锌萍假x能,我們將推出更多線上化、個性化、差異化的新能源專屬理賠服務(wù)舉措,更好地滿足不同消費群體的保險理賠服務(wù)需求?!碑呅勒f。
新能源汽車行業(yè)處于快速發(fā)展的過程中,這對保險行業(yè)提出新挑戰(zhàn)。專家們認為,在新能源汽車技術(shù)不斷迭代更新、新能源汽車保險歷史數(shù)據(jù)積累較少的情況下,只有加快產(chǎn)品創(chuàng)新、加快經(jīng)驗數(shù)據(jù)的積累,同時加快與汽車等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的融合,收集更多行業(yè)信息,才能推動新能源車險高質(zhì)量發(fā)展。(記者 趙展慧)
《 人民日報海外版 》( 2021年12月21日 第 11 版)
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