評估當?shù)匦陆ㄉ唐纷≌N售價格變化情況，并決定首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限。
【資料圖】
記者 | 李愿
編輯 | 曾芳
新媒體編輯 | 實習生 趙月
隨著5月即將結束，6月來臨，地方城市政府將要做一件事關買房人的大事——評估當?shù)匦陆ㄉ唐纷≌N售價格變化情況，并決定首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限。
年初以來，在各相關部門和地方政府的努力下，房地產市場呈現(xiàn)緩慢復蘇的態(tài)勢，由此不少城市準備買房的人也在擔憂，“我買房時房貸利率還會維持在目前的水平嗎，房貸利率會上調嗎？”
上述擔憂源自《關于建立新發(fā)放首套住房個人住房貸款利率政策動態(tài)調整長效機制的通知》（下稱《通知》），該《通知》由央行、原銀保監(jiān)會于今年1月初發(fā)布。
《通知》明確，如果后續(xù)評估期內新建商品住宅銷售價格環(huán)比和同比連續(xù)3個月均上漲，應自下一個季度起，恢復執(zhí)行全國統(tǒng)一的首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限。
為消除上述擔憂，21世紀經(jīng)濟報道記者為大家梳理清楚幾個關鍵問題：
1、為何要在6月評估？
事實上，不僅僅是在6月，每年的3月、6月、9月、12月都會進行一次評估。
《通知》規(guī)定，自2022年第四季度起，各城市政府可于每季度末月，以上季度末月至本季度第二個月為評估期，對當?shù)匦陆ㄉ唐纷≌N售價格變化情況進行動態(tài)評估。
也就是說，每年3月的評估期為上一年的12月和今年的1月、2月，而6月的評估期為今年的3月、4月和5月，以此類推。
不過，評估后并非當月執(zhí)行，而是每一個季度決定是否調整一次。比如6月評估后，執(zhí)行期為第三季度的7月、8月、9月。
2、如何進行評估？
《通知》規(guī)定，對于評估期內新建商品住宅銷售價格環(huán)比和同比連續(xù)3個月均下降的城市，階段性放寬首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限。
目前，我們只能通過統(tǒng)計局每個月發(fā)布的《70個大中城市商品住宅銷售價格變動情況》看到70個城市的新建商品住宅銷售價格指數(shù)情況，來觀察這70個城市的房價變化，進而明確是否符合階段性放寬首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限的要求。
在這70個城市以外的情況，還需要以當?shù)卣稙闇剩蛘咧苯幼稍儺數(shù)氐你y行房貸利率情況。比如，央行披露，據(jù)統(tǒng)計，截至今年3月末，符合放寬首套房貸利率下限條件的城市有96個。
3、放寬貸款利率下限一般會維持多久？
這是目前很多人擔憂的問題，由于在各種利好政策支持下，房地產市場呈現(xiàn)緩慢復蘇的態(tài)勢，不少城市的房價出現(xiàn)一定程度的上行，這是否意味著放寬貸款利率下限的政策會取消？
有可能，但不一定，同時按照此前的情況來看，一個城市“新建商品住宅銷售價格環(huán)比和同比連續(xù)3個月均下降”到“新建商品住宅銷售價格環(huán)比和同比連續(xù)3個月均上漲”也需要很長時間。
為了更一目了然，按照央行“既管冷、又管熱”的表述，將“新建商品住宅銷售價格環(huán)比和同比連續(xù)3個月均下降”定義為“冷”，“新建商品住宅銷售價格環(huán)比和同比連續(xù)3個月均上漲”定義為“熱”。
有測算結果顯示，以武漢和濟寧為例，二者在2022年三季度均出現(xiàn)了“冷”的情況，而之前出現(xiàn)“熱”的情況分別是在2015年四季度和2017年一季度，“冷”“熱”交替的時間分別長達27個季度和22個季度。
因為從“冷”到“熱”，還有“不冷不熱”的中間狀態(tài)，如下圖：
《通知》明確，其他情形和二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。其中的“其他情形”即為“不冷不熱”的中間狀態(tài)，而“按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行”，即上一次當?shù)爻鞘姓鞔_的房貸利率下限情況。
也就是說，如果此前某個城市政府決定取消了房貸利率下限，在“不冷不熱”的中間狀態(tài)期間，那么這個城市的房貸利率下限繼續(xù)取消。
按照央行數(shù)據(jù)，截至3月末，符合放寬首套房貸利率下限條件的城市有96個。其中，83個城市下調了首套房貸利率下限，這些城市執(zhí)行的下限與全國下限相比，大概低10到40個基點；12個城市取消了首套房貸利率下限。
當然，如果某個城市房價出現(xiàn)了“熱”的情況，要恢復到“冷”情況，同樣可能也需要很長時間。以太原為例，該市房價在2015年10月達到“熱”的標準后出現(xiàn)持續(xù)上漲，一直持續(xù)到2020年；2020年9月轉“冷”后，又開始持續(xù)下跌。杭州、寧波、長沙、成都等城市也都符合上述規(guī)律。
對于上述《通知》，央行表示，可以“既管冷、又管熱”，既支持房地產市場面臨較大困難的城市用足用好政策工具箱，又要求房價出現(xiàn)趨勢性上漲苗頭的城市及時退出支持政策，恢復執(zhí)行全國統(tǒng)一的首套房貸利率下限。
4、什么是房貸利率下限？
我國房地產市場區(qū)域特征明顯，個人住房貸款利率和首付比例的確定遵循因城施策原則，采用了全國、城市、銀行三層的定價機制。
以利率下限為例，全國層面首套房貸利率不得低于相應期限的LPR，二套房貸利率不得低于相應期限LPR加60個基點，這是全國都要遵守的下限政策。
LPR由各報價行按公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式報價，由全國銀行間同業(yè)拆借中心計算得出，為銀行貸款提供定價參考。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。房貸利率一般都是5年期以上，因此參考5年期以上的LPR，最新一期5年期以上的LPR為4.30%。
去年5月，央行、原銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于調整差別化住房信貸政策有關問題的通知》明確，對于貸款購買普通自住房的居民家庭，首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點。也就是說，購買首套房，利率下限為“LPR-20個基點”。
而上述《通知》進一步打破了“LPR-20個基點”的下限要求，各城市地方政府決定房貸利率下限。當然，購房人能否拿到下限利率，還要看不同銀行的情況，以及自身的信用情況。
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