2018年的第一個(gè)周末，銀監(jiān)會(huì)連發(fā)三文《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》、《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行大額風(fēng)險(xiǎn)暴露管理辦法(征求意見稿)》，開啟了新的一年治理銀行業(yè)亂象的大幕。
隨后在第二個(gè)周末，銀監(jiān)會(huì)再發(fā)三文《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》、《進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的意見》和《2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點(diǎn)》。明確圈定了8個(gè)方面22條整治重點(diǎn)。
細(xì)看這六道“金牌”，可以明確的知道，在2018年，這幾件與咱們老百姓密切相關(guān)的事情，銀行是再也不能干了。
銀行不能再為“炒房”提供杠桿
猶記得樓市異常紅火的年代，相伴炒作的欲望而生的“首付貸”“消費(fèi)貸”“現(xiàn)金貸”等讓一些銀行成為某些投資客違規(guī)加杠桿的“幫兇”。
在2018年，銀行業(yè)要對(duì)這些違反房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控政策的行為“Say No”。
《2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點(diǎn)》直指出以下違規(guī)“輸血”行為：
直接或變相為房地產(chǎn)企業(yè)支付土地購置費(fèi)用提供各類表內(nèi)外融資，或以自身信用提供支持或通道;
向“四證”不全、資本金未足額到位的商業(yè)性房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目提供融資;發(fā)放首付不合規(guī)的個(gè)人住房貸款;
以充當(dāng)籌資渠道或放款通道等方式，直接或間接為各類機(jī)構(gòu)發(fā)放首付貸等行為提供便利;
綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款、信用卡透支等資金用于購房。等等。
銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品有了明確的禁行區(qū)
在銀行買理財(cái)原本被認(rèn)為是非?？孔V的行為，但近年來屢禁不止的“飛單”案總是讓有點(diǎn)小錢的小投資者內(nèi)心十分不安。
這些年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的總體規(guī)模在不斷擴(kuò)大，《2017中國財(cái)富管理市場報(bào)告》指出，2017年上半年，銀行業(yè)理財(cái)市場累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品11.92萬只，累計(jì)募集資金83.44萬億元。如此大的規(guī)模背后卻有著眾多亂象，進(jìn)而成為金融風(fēng)險(xiǎn)隱患的敏感地帶。
新的一年，銀監(jiān)會(huì)畫出了一些禁行區(qū)，銀行這些與銷售理財(cái)相關(guān)的行為被嚴(yán)肅規(guī)范起來!
《2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點(diǎn)》指出以下“賬號(hào)在，錢沒了”現(xiàn)象為治理重點(diǎn)：
假借所屬機(jī)構(gòu)名義私自推介、銷售未經(jīng)審批產(chǎn)品的私售“飛單”行為;
擅自修改上級(jí)單位合同文本，或改造、變造上級(jí)單位發(fā)行的產(chǎn)品并違規(guī)進(jìn)行銷售;
代銷金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管范圍外的、不持有金融牌照的機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品;
將代銷產(chǎn)品與存款或自身發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品混淆銷售，或允許非本行人員在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從事產(chǎn)品宣傳推介、銷售等活動(dòng);
銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，承諾回報(bào)、虛假宣傳、掩飾風(fēng)險(xiǎn)、誤導(dǎo)客戶;
強(qiáng)制捆綁、搭售或誘導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的產(chǎn)品;違背“雙錄”要求;
違規(guī)代客操作。等等。
銀行發(fā)放貸款不能再收這些費(fèi)
《2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點(diǎn)》指出銀行業(yè)內(nèi)“存在以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤、以貸收費(fèi)、浮利分費(fèi)、借貸搭售收費(fèi)、一浮到頂、轉(zhuǎn)嫁成本等七類附加不合理貸款條件的違法違規(guī)行為;違規(guī)對(duì)小微企業(yè)收取承諾費(fèi)或資金管理費(fèi);只收費(fèi)不服務(wù)或其他質(zhì)價(jià)不符的行為等。”
這對(duì)一些小微企業(yè)來說可以說是“福音”了，終于可以跟這些“隱形成本”說再見了。
除此以外銀行不能做的還有這些事：
違法違規(guī)查詢、獲取、使用、泄露、出售客戶信息或商業(yè)秘密，以謀取私利;
放松條件為他人提供融資便利或協(xié)助他人從其他金融機(jī)構(gòu)獲取融資，以此為個(gè)人或關(guān)系人謀利;
員工利用職務(wù)上的便利索取、收受賄賂，或違反國家規(guī)定索取、收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi);
員工不得參與民間借貸、非法集資、充當(dāng)資金掮客、經(jīng)商辦企業(yè)或在企業(yè)兼職等;
對(duì)大客戶、大企業(yè)、大機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行變相商業(yè)賄賂等。
……
總而言之，這些“禁令”對(duì)于規(guī)范銀行業(yè)的各類行為有著非常明確的指導(dǎo)作用。由此可見，新年伊始的強(qiáng)監(jiān)管繼續(xù)加碼，干脆利落的系列政策辦法落實(shí)到位釋放出清晰的信號(hào)：即“防風(fēng)險(xiǎn)”將成為2018年貫穿全年的銀行業(yè)規(guī)范發(fā)展的主旋律。(陳凱茵/文)
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