日前，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》(下稱《通知》)，為各類銀行機(jī)構(gòu)的房地產(chǎn)貸款占比劃定了“紅線”，其中，大型銀行房地產(chǎn)貸款占比上限40%，個(gè)人房貸上限32.5%。《通知》2021年1月1日起實(shí)施。為何要?jiǎng)澏ǚ抠J“紅線”?對(duì)市民的房貸有何影響?記者進(jìn)行了采訪。
央行設(shè)“房貸紅線”
大型銀行個(gè)貸不超32.5%
1月1日起，《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》正式實(shí)施，這是繼針對(duì)房企融資“三道紅線”之后，國(guó)家在構(gòu)建“房地產(chǎn)金融宏觀審慎政策”方面出臺(tái)的又一重磅政策，主要是給銀行設(shè)定了關(guān)于房貸規(guī)模的“兩道紅線”。
第一道紅線是“房地產(chǎn)貸款占比”，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款余額占該機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額的比例。 第二道紅線是“個(gè)人住房貸款占比”，是個(gè)人住房貸款余額占金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額的比例。
央行、銀保監(jiān)會(huì)把銀行分為了5檔，即中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行。也就是說(shuō)，7大國(guó)有銀行(包含國(guó)家開(kāi)發(fā)行)的貸款比例最高，“房地產(chǎn)貸款占比”可以達(dá)到總貸款的40%，“個(gè)人住房貸款占比”可以達(dá)到總貸款的32.5%。依次是中型銀行、小型銀行、縣域銀行和村鎮(zhèn)銀行。
超過(guò)規(guī)定數(shù)值，就視為“踩紅線”，對(duì)于“踩紅線”的銀行，要求必須限期整改。具體規(guī)定是：2020年12月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款占比、個(gè)人住房貸款占比超出管理要求，超出2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的，業(yè)務(wù)調(diào)整過(guò)渡期為自本通知實(shí)施之日起2年;超出2個(gè)百分點(diǎn)及以上的，業(yè)務(wù)調(diào)整過(guò)渡期為自本通知實(shí)施之日起4年。房地產(chǎn)貸款占比、個(gè)人住房貸款占比的業(yè)務(wù)調(diào)整過(guò)渡期分別設(shè)置。
有助優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)
“小銀行”貸款將受嚴(yán)管
“央行對(duì)于銀行房貸占比的管理，可以有效遏制投機(jī)炒作，使得房地產(chǎn)市場(chǎng)更加穩(wěn)定。今年，預(yù)計(jì)銀行個(gè)人住房貸款的額度不會(huì)太寬松。”揚(yáng)州一家國(guó)有銀行個(gè)貸部門相關(guān)人士透露，此外根據(jù)新規(guī)，越小的銀行個(gè)人住房貸款占比上限越低，在供給下降的情況下，房貸利率也可能上行壓力。根據(jù)公開(kāi)資料，大部分商業(yè)銀行尚未觸及上述規(guī)定上限，消費(fèi)者無(wú)需過(guò)度擔(dān)心買房申請(qǐng)貸款受到影響，存量住房貸款也不會(huì)因?yàn)樵撜叨汇y行提前收回，短期內(nèi)對(duì)房貸利率不會(huì)造成影響。
“這次監(jiān)管出臺(tái)的新規(guī)，對(duì)中小銀行的房貸政策影響更大。”揚(yáng)州一家股份制銀行人士認(rèn)為，實(shí)施分類分層管理，從規(guī)模和防控風(fēng)險(xiǎn)能力兩方面為依據(jù)制定分檔，就意味著以往“小銀行”通過(guò)更“靈活”的個(gè)人住房貸款政策，來(lái)提升收益的情況將受到限制。對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)，房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款的利率、資格等方面的管理將更加嚴(yán)格，對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，通過(guò)在“小銀行”申請(qǐng)房貸，來(lái)打政策“擦邊球”的情形，也將更難實(shí)現(xiàn)。
業(yè)內(nèi)人士介紹，建立房地產(chǎn)貸款集中度管理可提高金融體系韌性和穩(wěn)健性，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。同時(shí)，制度將強(qiáng)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在約束，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，支持制造業(yè)、科技等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和小微、三農(nóng)等薄弱環(huán)節(jié)融資，推動(dòng)金融、房地產(chǎn)同實(shí)體經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展。 記者 張玉菁
房地產(chǎn)貸款集中度管理制度
在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的中資法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其房地產(chǎn)貸款余額占比及個(gè)人住房貸款余額占比應(yīng)滿足人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)確定的管理要求，即不得高于人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)確定的相應(yīng)上限。
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