12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱保險業(yè)協(xié)會）正式發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款》（以下簡稱《條款》）。
近年來，我國汽車產(chǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步日新月異，新能源汽車產(chǎn)業(yè)突飛猛進(jìn)，新能源汽車也越來越受到消費(fèi)者青睞。公安部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，全國新能源汽車保有量達(dá)603萬輛，占汽車總量的2.06%。中國汽車工業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2021年1-11月，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成302.3萬輛和299萬輛，同比均增長1.7倍。市場滲透率達(dá)到12.7%，高于前10月。
同時，新技術(shù)也帶來了新的挑戰(zhàn)。在業(yè)內(nèi)人士看來，新能源汽車以動力電池作為儲能裝置，車輛輔助設(shè)備延伸至充電設(shè)施，在車輛使用過程中，除了傳統(tǒng)的交通意外風(fēng)險，動力電池起火、爆燃引發(fā)的重大事故構(gòu)成了新的風(fēng)險因素。
此前，銀保監(jiān)會發(fā)布實(shí)施的《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》表示，支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU等創(chuàng)新產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務(wù)。由此，《條款》的出臺備受業(yè)內(nèi)期待。
《條款》具有三大亮點(diǎn)：
1 保險場景多元化
《條款》結(jié)合新能源汽車充電使用的特點(diǎn)，開發(fā)《自用充電樁損失保險》《自用充電樁責(zé)任保險》，既涵蓋本車損失，也包含充電樁等輔助設(shè)備自身損失以及設(shè)備本身可能引起的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害，集中解決新技術(shù)應(yīng)用中，輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險。這是車險首次承保車外固定輔助設(shè)備，是車險領(lǐng)域內(nèi)的一次創(chuàng)新和探索。
2 保險責(zé)任定制化
《條款》以列明式的表述，突出新能源汽車“三電”系統(tǒng)的構(gòu)造特征。如電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)等，文字內(nèi)容一目了然，方便消費(fèi)者閱讀理解。同時，將保障范圍擴(kuò)大至車輛特定的使用場景，如自助充電、專用車輛工程作業(yè)等，升級優(yōu)化傳統(tǒng)車險的內(nèi)涵與外延，增強(qiáng)了條款的適用性、針對性。
3 保險保障人性化
結(jié)合新能源汽車充電過程中的風(fēng)險，設(shè)計(jì)《附加外部電網(wǎng)故障損失險》，承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車輛損失，通過保險機(jī)制分散風(fēng)險。
保障范圍包含新能源汽車起火燃燒、充電樁損失
在第三者責(zé)任保險和車上人員責(zé)任保險方面，《條款》規(guī)定的保險人賠償責(zé)任與傳統(tǒng)車險大致保持一致。不過，《條款》在“意外事故”后特別注明了“含起火燃燒”，這也是新能源車主最關(guān)心的問題。
中華財(cái)險副總裁沈華介紹，新能源汽車的起火燃燒既屬于“新能源汽車損失保險”的保險責(zé)任，也在“新能源汽車第三者責(zé)任保險”的保險保障范圍之內(nèi)。“目前，車險三者險責(zé)任限額最高可到1000萬元，建議廣大新能源汽車車主在投保時可根據(jù)自身風(fēng)險保障需要，選擇合適的第三者責(zé)任限額投保。”沈華表示。
同時，沈華建議，消費(fèi)者在投保車險三者險的基礎(chǔ)上，還可以選擇投保“法定節(jié)假日限額翻倍險”，在法定節(jié)假日(含周末)期間，車險三者險的責(zé)任限額可擴(kuò)大一倍，消費(fèi)者僅需支付較低的保費(fèi)就可獲得翻倍的風(fēng)險保障。
此次新增的《附加自用充電樁損失保險》《附加自用充電樁責(zé)任保險》兩個附加險也備受關(guān)注。《附加自用充電樁損失保險》為因自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身損失提供保險保障；《附加自用充電樁責(zé)任保險》保險責(zé)任涵蓋了電樁可能造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。
“《條款》將充電樁設(shè)備自身損失以及可能引起的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失納入保險責(zé)任，這是保險行業(yè)首次將車外設(shè)備納入保險責(zé)任，是圍繞消費(fèi)者用車場景提供保險保障的一次大膽探索、重要突破和全新嘗試?！眹鴫圬?cái)險副總裁傅天明表示。
何時能正式投保？
中國保險行業(yè)協(xié)會副會長王玉祥表示，切換新能源專屬車險的時間可能還要再稍微等待監(jiān)管(機(jī)構(gòu))把時間表拿出來，應(yīng)該是很快。
從多家保險公司獲悉，不少保險公司已完成各項(xiàng)系統(tǒng)準(zhǔn)備工作。某保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，下周各保險公司會先上報費(fèi)率，驗(yàn)收通過后，就可以進(jìn)行系統(tǒng)切換了，原則上是統(tǒng)一切換，但具體時間要看聯(lián)調(diào)情況。
另一家財(cái)險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，計(jì)劃將于本月底正式上線新能源車專屬條款。“類似去年車險綜改，保險公司要通宵加班切換系統(tǒng)?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人介紹。
投保保費(fèi)是漲是降?
新能源車險“敞開”投保大門的時間日益臨近，投保保費(fèi)是漲是降也成為車主另一關(guān)心話題。
從一份基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)表來看，整體漲費(fèi)保單占比由原方案的18.3%上升為20.7%。其中，相對現(xiàn)行綜改基準(zhǔn)保費(fèi)，三者險下降0.1%；三者險保單25%降費(fèi)，62%不變，13%上漲。
而車損險方面，《保費(fèi)表》顯示，考慮新舊費(fèi)率切換時，存量新能源車主在過渡期的價格敏感性，繼續(xù)維持25萬元以下車價不漲費(fèi)，并收窄費(fèi)率漲降幅限制閾值。相對現(xiàn)行綜改基準(zhǔn)保費(fèi)，車損險下降1.2%；車損保單60.2%降費(fèi)，21%不變，18.8%上漲。
業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)示范條款和基準(zhǔn)保費(fèi)表以及相關(guān)說明，新能源汽車在條款切換后投保車損險和三者險，保費(fèi)整體略低于綜改后的保費(fèi)，其中接近80%存量保單保費(fèi)持平或有所下降；約20%的保單保費(fèi)會出現(xiàn)一定程度上??；而25萬元以下車價的新能源汽車投保車損險，保費(fèi)一律不會上漲。
隨著新能源汽車保有量不斷增長，對保險行業(yè)來說，原有的格局可能會被打破。因?yàn)楸ｋU業(yè)需要應(yīng)對新的時代、新的產(chǎn)品、新的基礎(chǔ)所帶來的車險的變化。
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