2020年，車險(xiǎn)綜合改革正走向“深水區(qū)”。
4月21日，《國際金融報(bào)》記者從有關(guān)渠道獲悉，銀保監(jiān)會(huì)已向財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于征求車險(xiǎn)改革意見建議的函》(下稱《意見函》)。5天前，銀保監(jiān)會(huì)還對財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)了《示范型商業(yè)車險(xiǎn)精算規(guī)定(征求意見稿)》，向行業(yè)相關(guān)方征求意見。
愛問保險(xiǎn)CEO龐博稱，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革時(shí)間原本就計(jì)劃在下半年啟動(dòng)，而連續(xù)兩個(gè)文件的下發(fā)則更說明費(fèi)改已箭在弦上，監(jiān)管層有意把節(jié)奏提起來，或?qū)⒃谙掳肽耆缙趩?dòng)。
資深行業(yè)人士趙聯(lián)中也表示，連續(xù)下發(fā)兩道車險(xiǎn)改革相關(guān)的重大文件，預(yù)示著改革落地將近。此次《意見函》中提及的改革調(diào)整因子較多，市場反應(yīng)也較為充分，但車險(xiǎn)經(jīng)營并不會(huì)因此次改革而發(fā)生本質(zhì)性改變，最后還要看監(jiān)管政策的執(zhí)行力度。
商業(yè)車險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)齊改革
此次車險(xiǎn)綜合改革，既包含商業(yè)車險(xiǎn)改革，還包含交強(qiáng)險(xiǎn)改革。在《意見函》中，監(jiān)管層一共列出了13個(gè)重點(diǎn)問題，聽取各財(cái)險(xiǎn)公司意見。
監(jiān)管部門列出的首個(gè)問題便直指交強(qiáng)險(xiǎn)。從所提的問題來看，此次交強(qiáng)險(xiǎn)改革可能會(huì)圍繞以下方向展開：提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額，調(diào)整有責(zé)死亡和傷殘限額、醫(yī)療費(fèi)用、物損等;對交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率過低和過高的地區(qū)，或考慮在交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)比率中引入?yún)^(qū)域調(diào)整因子。
分析人士指出，由于交強(qiáng)險(xiǎn)在不同區(qū)域之間的風(fēng)險(xiǎn)水平差異較大，而且自2008年2月調(diào)整以來未再做過修訂，因此此次交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率如何改革備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。
龐博表示，從目前交強(qiáng)險(xiǎn)的改革內(nèi)容來看，大多是此前人們對于費(fèi)改預(yù)期的延續(xù)，并沒有出現(xiàn)太大的變化。
商業(yè)車險(xiǎn)改革方面，監(jiān)管部門列出了主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的整合問題。比如，在商業(yè)車險(xiǎn)示范型條款中，將盜搶險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，將玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)等附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任合并入主險(xiǎn)。
產(chǎn)品創(chuàng)新問題上，或?qū)⒖紤]開發(fā)駕乘人員意外險(xiǎn)、汽車延長保修險(xiǎn)、新能源車險(xiǎn)、車險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品、車險(xiǎn)增值服務(wù)等示范條款。
調(diào)整NCD(無賠款優(yōu)待系數(shù))系數(shù)問題上，擬將車險(xiǎn)賠付因素的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，以此降低對偶然出險(xiǎn)消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。
細(xì)分車險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入方式問題上，或?qū)κ褂檬痉稐l款擬訂的車險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行備案制，對自主開發(fā)的創(chuàng)新型商車險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行審批制。
附加費(fèi)用率制定問題上，對于附加費(fèi)用率的定價(jià)假設(shè)，監(jiān)管部門提出的問題是：是一步到位采用25%，還是分兩步走(第一步先采用30%，第二步再采用25%)?
費(fèi)率調(diào)整系數(shù)問題上，監(jiān)管部門提出是否考慮將現(xiàn)行自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)兩個(gè)系數(shù)合二為一，改為自主定價(jià)系數(shù)?對自主定價(jià)系數(shù)范圍的設(shè)定是否可以分兩步走，第一步設(shè)定為(0.7-1.3)，第二步適時(shí)完全放開對自主定價(jià)系數(shù)范圍的限制。
車險(xiǎn)綜合改革前奏
在《意見函》之前，4月16日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《示范型商業(yè)車險(xiǎn)精算規(guī)定(征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”)，開始向各財(cái)險(xiǎn)公司征求意見，這被業(yè)內(nèi)看成是車險(xiǎn)綜合改革的前奏和序曲。
與現(xiàn)行規(guī)定相比，此次征求意見稿主要在三個(gè)方面進(jìn)行了調(diào)整。
一是擬微調(diào)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中的因子分類，將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)合并為自主定價(jià)系數(shù)。
根據(jù)此次征求意見稿，商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)厘定標(biāo)準(zhǔn)公式為：保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。其中，基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/目標(biāo)賠付率。目標(biāo)賠付率=1-附加費(fèi)用率。
也就是說，車險(xiǎn)保費(fèi)由基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、附加費(fèi)用率和費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)這三大指標(biāo)組成。
根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)包括自主渠道系數(shù)、自主核保悉數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)等。而此次征求意見稿指出，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)包括公司的自主定價(jià)系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)等。
二是擬取消自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)的浮動(dòng)空間。僅規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品實(shí)際銷售和管理成本及自身經(jīng)營實(shí)際，合理確定自主定價(jià)系數(shù)、附加費(fèi)用率、手續(xù)費(fèi)率等，并進(jìn)行產(chǎn)品利潤測試。
三是擬適當(dāng)下調(diào)附加費(fèi)用率比例?，F(xiàn)行規(guī)定下，附加費(fèi)用率預(yù)定不得超過35%。而此次征求意見稿提出，附加費(fèi)用率預(yù)定不得超過30%。
業(yè)內(nèi)分析人士指出，從上述三大調(diào)整內(nèi)容來看，保險(xiǎn)公司將有更多自主決策權(quán)，消費(fèi)者也將成為最終受益者。
堅(jiān)持市場化改革方向
截至2020年，我國的車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革已進(jìn)行到第六個(gè)年頭，取得了積極成效。公開數(shù)據(jù)顯示，2019年我國車險(xiǎn)保費(fèi)收入8188億元，占整個(gè)財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)的63%。這意味著，車險(xiǎn)改革對我國財(cái)險(xiǎn)市場整體都有非常大的影響。
然而，記者也采訪了解到，車險(xiǎn)市場長期以來存在的深層次矛盾和問題仍沒有得到根本解決。
復(fù)盤2019年監(jiān)管層對財(cái)險(xiǎn)公司的處罰力度，也可窺見車險(xiǎn)市場存在的各類問題。資料顯示，去年全年，監(jiān)管部門一共叫停了141個(gè)財(cái)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的商車新業(yè)務(wù)，涉及33家財(cái)險(xiǎn)公司。
今年年初，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪介紹說，車險(xiǎn)市場仍存在高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、粗放經(jīng)營、無序競爭、數(shù)據(jù)失真等問題，因此，加快車險(xiǎn)改革已經(jīng)是擺在銀保監(jiān)會(huì)面前的一項(xiàng)緊迫任務(wù)。他直言：“車險(xiǎn)進(jìn)行了一些改革，但我認(rèn)為是一些小改革，真正觸及根本利益的改革，觸及利益藩籬的改革、深水區(qū)的改革還沒有開始。”
黃洪透露，這次車險(xiǎn)改革依然堅(jiān)持市場化改革方向，主要內(nèi)容是采取交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)改革相結(jié)合，條款與費(fèi)率改革相結(jié)合，保障與服務(wù)改革相結(jié)合，市場和監(jiān)管改革相結(jié)合，綜合施策、協(xié)同推進(jìn)。他同時(shí)介紹到，目前銀保監(jiān)會(huì)正在制定車險(xiǎn)綜合改革具體方案并征求意見，且將在今年適時(shí)正式實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革。
對于車險(xiǎn)改革，多家財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人均表示，將從內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)、隊(duì)伍等多方面開展配套工作，并不斷優(yōu)化車險(xiǎn)經(jīng)營策略，提升經(jīng)營效益。
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