今夏以來,不少地方出現(xiàn)持續(xù)強(qiáng)降雨,大量機(jī)動車被水淹或涉水行駛后受損。銀保監(jiān)會日前發(fā)出保險消費(fèi)提示:關(guān)注汛期氣象和出行信息,準(zhǔn)確理解各類車險保險范圍。
目前,商業(yè)車險條款以行業(yè)示范條款為主,公司創(chuàng)新型條款為輔。行業(yè)示范條款中,主險“機(jī)動車損失保險”(簡稱“車損險”)和附加險“發(fā)動機(jī)涉水損失險”(簡稱“涉水險”)與車輛涉水損失有關(guān),后者不能獨(dú)立投保。
根據(jù)行業(yè)示范條款,雷擊、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、 冰雹、 臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴造成的車輛直接損失,都在“車損險”賠付范圍。不過,并非所有因暴雨所致的車損都能得到賠償,這涉及車損險的除外責(zé)任。銀保監(jiān)會有關(guān)人士介紹,目前江西、湖北、寧波、深圳等四個地區(qū)的車損險,保險責(zé)任已包含發(fā)動機(jī)的涉水損失。但在其他地區(qū),想保障由于發(fā)動機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的車損,除了投保車損險,還要附加投保涉水險。
但即使投保了涉水險,也未必都能得到理賠。千萬要注意,車輛在行駛時涉水熄火,發(fā)動機(jī)損壞的概率為50%;但如果熄火后再次點(diǎn)火,那么發(fā)動機(jī)肯定要受損。由于強(qiáng)行打火造成的發(fā)動機(jī)損壞,保險公司不予賠償。
據(jù)了解,各保險公司的涉水險還有15%—20%的絕對免賠率。也就是說,即使是買了車損險、涉水險以及車損險的不計免賠附加險,發(fā)動機(jī)損失最多能獲得80%—85%賠償。
如何能獲得全額賠付呢?車損險、涉水險,及其各自附帶的“不計免賠險”,四樣一個都不能少。業(yè)內(nèi)人士建議,車主可通過縮短主險投保時間的方法,季節(jié)性購買涉水險。比如,設(shè)定車損險的時間為4個月,此期間購買主險時搭配涉水險,之后續(xù)保則去掉這個險種,這樣既有保障又能節(jié)省部分開支。
車輛進(jìn)水或被水淹后,如何申請賠償?
業(yè)內(nèi)人士介紹,車輛進(jìn)水一般分兩種情況:一是車輛停放在路邊或是地下車庫,由于積水太深導(dǎo)致車輛進(jìn)水;二是車輛在行駛時,開進(jìn)積水路段,導(dǎo)致車內(nèi)進(jìn)水、熄火,無法前行。
無論哪種情形,車主都應(yīng)該馬上致電保險公司報案,保險公司接到報案后會派工作人員趕赴現(xiàn)場進(jìn)行勘查,核實(shí)車輛損失情況,隨后進(jìn)行施救,將受災(zāi)車輛轉(zhuǎn)移到國家認(rèn)可的二類以上修理廠進(jìn)行維修。待修理廠、被保險人、保險公司三方共同確定具體損失費(fèi)用后,保險公司再行賠付。
如果保險公司無法及時到達(dá)現(xiàn)場,車主在保證自己安全的情況下,應(yīng)及時拍下現(xiàn)場照片和車輛受損情況,以便定損員進(jìn)行定損。
目前,保險公司和4S店都有拖車救援服務(wù),但遇上惡劣天氣,拖車也很緊張,這種情況下,車主可自行聯(lián)系救援公司進(jìn)行拖車救援,涉及費(fèi)用將由保險公司承擔(dān)。
《保險法》規(guī)定:被保險人須在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人,否則造成損失無法確定或擴(kuò)大的部分,保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。但是如果可以提供有效的證明,包括交警給出的有效事故責(zé)任認(rèn)定書或者是財產(chǎn)損失證明,就可以繼續(xù)向保險公司索賠。不過建議大家最好還是盡可能在48小時內(nèi)報險,減少不必要的麻煩;若確實(shí)由于特殊原因未能及時報險,也要現(xiàn)場拍照保留證據(jù)。
車輛被水泡后,保險公司的工作人員將根據(jù)車輛投保險種以及實(shí)際損毀程度進(jìn)行定損理賠。一般而言,已經(jīng)淹至車頂?shù)钠嚀p失比較大,建議做全損處理。如果修車廠的修理價格達(dá)到實(shí)際車輛價值的80%,就會被定為全損的車輛,保險公司將按實(shí)際價值賠付,車輛將由保險公司回收處理。
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