隨著存款利率不斷“降息”，市場(chǎng)上超過(guò)3.5%的“高息”存款愈發(fā)難覓。不過(guò)，北京商報(bào)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，成都銀行重慶地區(qū)一款名為“舒心存”的5年期定期存款利率卻達(dá)到了4%，即使身處無(wú)成都銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)仍然可以開(kāi)通II類電子賬戶進(jìn)行存款。與此同時(shí)，為吸引儲(chǔ)戶存款，成都銀行重慶分行還推出存款送積分活動(dòng)，積分可用于兌換當(dāng)?shù)刭?gòu)物卡。在分析人士看來(lái)，成都銀行此舉有違規(guī)異地、高息攬儲(chǔ)之嫌。而在存款利率整體“降息”的大背景下，“逆行者”往往需要額外付出更高的存款成本。
(相關(guān)資料圖)
客戶經(jīng)理跨省攬客
“降息倒計(jì)時(shí)，存定期抓緊最后時(shí)間，5年期4%”“定期存款5年4%，降息前的末班車”……近日，成都銀行重慶地區(qū)多位客戶經(jīng)理在社交媒體上分享著該行的一款名為“舒心存”的定期存款產(chǎn)品。
“‘舒心存’屬于定期存款，2萬(wàn)起存，存期5年，目前利率是4%，但6月初通知要降利率”，成都銀行重慶某支行客戶經(jīng)理表示，除重慶地區(qū)客戶可以存之外，異地客戶開(kāi)通II類電子賬戶綁定其他銀行I類卡，輸入重慶地區(qū)客戶經(jīng)理編碼也能夠進(jìn)行存款。
5月31日，北京商報(bào)記者登錄成都銀行手機(jī)銀行App，在未開(kāi)立成都銀行電子賬戶的情況下，“舒心存”5年到期的年利率為3.4%；而當(dāng)在線開(kāi)立成都銀行電子賬戶，輸入重慶地區(qū)客戶經(jīng)理編碼，并綁定其他銀行I類卡后，“舒心存”5年到期的年利率變?yōu)?%。
值得一提的是，成都銀行在北京地區(qū)并無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，北京商報(bào)記者卻在北京成功開(kāi)立了該行電子賬戶，并享有重慶當(dāng)?shù)?%的存款利率。
根據(jù)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。對(duì)于成都銀行此舉是否有違異地展業(yè)的規(guī)定，成都銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)北京商報(bào)記者稱，“在限制異地展業(yè)以及異地客戶身份識(shí)別方面，我行嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定，進(jìn)一步樹(shù)立底線思維，建立自上而下引導(dǎo)和自下而上反饋機(jī)制”。
不過(guò)，在業(yè)內(nèi)專家看來(lái)，成都銀行此舉涉嫌違規(guī)異地高息攬儲(chǔ)。北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅表示，監(jiān)管部門已出臺(tái)多項(xiàng)規(guī)定，明確禁止未取得合法互聯(lián)網(wǎng)攬儲(chǔ)資質(zhì)的地方性法人銀行“異地?cái)垉?chǔ)”，這種通過(guò)輸入客戶經(jīng)理代碼的方式存入資金，實(shí)際上是將遠(yuǎn)程開(kāi)立的賬戶變成“本地”開(kāi)立，屬于違規(guī)行為。
2月3日，北京商報(bào)記者曾從原銀保監(jiān)會(huì)獲悉，監(jiān)管將繼續(xù)深入整頓地方中小銀行互聯(lián)網(wǎng)存款和異地存款業(yè)務(wù)，嚴(yán)肅查處高息攬存、違法違規(guī)吸收異地存款等行為。
資深金融政策監(jiān)管專家周毅欽認(rèn)為，地方法人銀行停辦異地存款，關(guān)鍵在于做好遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶的管理。成都銀行在北京地區(qū)并無(wú)分行，如果由于技術(shù)不支持，無(wú)法做到根據(jù)地理位置授權(quán)，則應(yīng)暫緩遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶的服務(wù)，待技術(shù)成熟后再提供相關(guān)服務(wù)。中國(guó)人民銀行已經(jīng)于2021年一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評(píng)估（MPA），此類違規(guī)行為一旦計(jì)入MPA考核結(jié)果，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是得不償失。
涉嫌違規(guī)返利吸存
在近期各家銀行存款利率不斷“降息”的背景下，成都銀行重慶地區(qū)4%的存款利息已是鳳毛麟角，而為進(jìn)一步吸引儲(chǔ)戶存款，在較高利息的基礎(chǔ)上，該行重慶分行還推出存款送積分活動(dòng)。
前述成都銀行重慶某支行客戶經(jīng)理介紹，5月存款可享有雙倍積分，積分可用于兌換當(dāng)?shù)厣坛馁?gòu)物卡。“積分是用來(lái)領(lǐng)購(gòu)物卡的，購(gòu)物卡根據(jù)存入金額計(jì)算，大于3萬(wàn)元且為偶數(shù)萬(wàn)可贈(zèng)送萬(wàn)分之二十金額的購(gòu)物卡”。例如，存入20萬(wàn)元“舒心存”當(dāng)月可領(lǐng)200元購(gòu)物卡，次月還可再領(lǐng)200元購(gòu)物卡。
而原銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，銀行不得通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款?！渡虡I(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法》也明確，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計(jì)結(jié)息管理及規(guī)范吸收存款行為等有關(guān)規(guī)定，不得采取違規(guī)返利吸存等違規(guī)手段吸收和虛增存款。
對(duì)于成都銀行存款贈(zèng)送積分兌換購(gòu)物卡的方式是否有違監(jiān)管返利吸存的規(guī)定，5月31日，成都銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，該行不存在有違監(jiān)管的情況，針對(duì)個(gè)人客戶，該行設(shè)立了一套完整積分體系，如使用借記卡完成支付交易可獲得積分，積分可用于贏取禮品，以此方式來(lái)回饋客戶對(duì)該行業(yè)務(wù)的支持和認(rèn)可。
不過(guò)，業(yè)內(nèi)專家則持有不同意見(jiàn)。“成都銀行通過(guò)存款給儲(chǔ)戶返還積分，可以兌換一定價(jià)值的商品，屬于‘擦邊球’攬儲(chǔ)手段”，周毅欽指出，如果按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的標(biāo)準(zhǔn)，成都銀行確實(shí)在一定程度上屬于違規(guī)返利吸存，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)并不合規(guī)。
王德悅也認(rèn)為，贈(zèng)送積分可以兌換購(gòu)物卡，這樣的活動(dòng)本質(zhì)上屬于高息攬儲(chǔ)，不過(guò)，相較于直接標(biāo)注高利率，通過(guò)贈(zèng)送積分等激勵(lì)計(jì)劃，雖然對(duì)客戶來(lái)說(shuō)具有一定理解成本，但相對(duì)隱蔽，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)較小。
在4%的存款利率和積分兌換購(gòu)物卡的加持下，不少尋求高息穩(wěn)定收益的異地儲(chǔ)戶選擇開(kāi)立成都銀行II類電子賬戶進(jìn)行存款。來(lái)自廣東的儲(chǔ)戶劉語(yǔ)嫣（化名）告訴北京商報(bào)記者，近期她在異地開(kāi)立了成都銀行的II類卡，輸入重慶地區(qū)客戶經(jīng)理編碼后，成功購(gòu)買了利率為4%的“舒心存”。另一位來(lái)自遼寧的儲(chǔ)戶王麗敏（化名）也表示，“觀望了一下感覺(jué)成都銀行利率和禮品都不錯(cuò)，準(zhǔn)備存入”。
不過(guò)，看似高利率送禮品的“蜜糖”背后實(shí)則也存在一定的隱憂，王德悅指出，跨省線上存款可能面臨不可預(yù)測(cè)因素，跨省存款可能涉及額外的手續(xù)和費(fèi)用，取款時(shí)也可能面臨更繁雜的手續(xù)，此外，存款協(xié)議一般約定發(fā)生糾紛由銀行所在地法院管轄，若與銀行之間發(fā)生糾紛，則需要支出額外的維權(quán)成本。儲(chǔ)戶確需跨省線上存款時(shí)，要確保選擇信譽(yù)良好的銀行。
異地分行“擴(kuò)張”進(jìn)行時(shí)
成都銀行官網(wǎng)顯示，該行成立于1996年12月，是一家國(guó)有控股的地方性股份制商業(yè)銀行，2018年1月在上海證券交易所主板上市。作為一家地方城商行，成都銀行除在成都當(dāng)?shù)卦O(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)外，分支機(jī)構(gòu)也遍布四川、重慶、西安。
近年來(lái)，成都銀行正在大力實(shí)施異地分行的計(jì)劃，該行管理層曾在2023年一季度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上表示，將繼續(xù)推進(jìn)異地分行對(duì)公存款提升貢獻(xiàn)行動(dòng)，更加突出重慶、西安異地分行“主力軍”作用。近年來(lái)，成都銀行重慶分行、西安分行的資產(chǎn)規(guī)模在逐步“擴(kuò)張”。截至2022年末，成都銀行重慶分行的資產(chǎn)規(guī)模為293.54億元，較上年末增長(zhǎng)7.46%，而成都銀行西安分行增速則更為迅猛，資產(chǎn)規(guī)模較上年末增長(zhǎng)24.39%至431.39億元。
從存款利率水平來(lái)看，成都銀行重慶、西安兩地分行“舒心存”利率水平明顯高于成都“大本營(yíng)”。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前成都銀行成都本地“舒心存”的存款利率為3.4%，而西安地區(qū)則與重慶地區(qū)一致，“舒心存”存款利率為4%。成都銀行西安某支行網(wǎng)點(diǎn)人員表示，“目前‘舒心存’利率為4%，此前一致未下調(diào)利率，但6月初會(huì)降至3.9%”。
對(duì)于不同地區(qū)存款利率差異較大的原因，成都銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)，“在利率調(diào)整過(guò)程中，我行在自身整體成本可控的前提下，在不同的區(qū)域采取不同的定價(jià)策略，分區(qū)域分步驟地實(shí)施利率調(diào)整工作。目前我行成都地區(qū)已基本完成利率調(diào)整，并已擬定分行地區(qū)的利率調(diào)整方案，將于近期落地實(shí)施”。
“商業(yè)銀行可以在不同省份采取不同的定價(jià)策略”，周毅欽認(rèn)為，成都銀行的總行在成都，已經(jīng)扎根于成都很多年，經(jīng)營(yíng)能力最強(qiáng)，資源稟賦最為豐富，相對(duì)的攬儲(chǔ)壓力比較小。而像重慶、西安等地區(qū)，外拓?cái)垉?chǔ)的難度偏大，所以利率進(jìn)行了適當(dāng)提高。
厚雪研究首席研究員于百程表示，目前銀行存款利率普遍較低，中小銀行相對(duì)高一些，而成都銀行這一存款產(chǎn)品顯示其對(duì)于存款資金的需求仍然比較積極。由于不同地區(qū)銀行資金需求、資金成本、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的不同，會(huì)出現(xiàn)同一銀行在不同地區(qū)、不同網(wǎng)點(diǎn)、線上線下存款利率的些許差異，在符合總行制定的利率基本原則下，會(huì)下放給分行一定的靈活調(diào)整權(quán)限。
對(duì)于后續(xù)如何推進(jìn)異地分行計(jì)劃、提升異地分行的貢獻(xiàn)能力，成都銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱，針對(duì)異地分行，該行制定了專項(xiàng)行動(dòng)計(jì)劃，未來(lái)，將在異地分行加大投入，將實(shí)體客群行業(yè)分析及風(fēng)控體系搭建、特色財(cái)富管理業(yè)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)品牌打造、“消貸超市”特色品牌升級(jí)、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)收益貢獻(xiàn)擴(kuò)大、異地分行貢獻(xiàn)能力提升作為提能方向。
應(yīng)摒棄“規(guī)模情結(jié)”和“速度情結(jié)”
在銀行緩解負(fù)債成本以及監(jiān)管政策推動(dòng)的背景下，自2022年以來(lái)，商業(yè)銀行存款陸續(xù)迎來(lái)“降息潮”，在國(guó)有銀行、股份制銀行下調(diào)存款利率后，多地中小銀行加入調(diào)降隊(duì)伍，部分銀行利率降幅超過(guò)30個(gè)基點(diǎn)，同時(shí)，在5月中旬協(xié)定存款、通知存款利率也迎來(lái)調(diào)整，有銀行最高下調(diào)55基點(diǎn)，市場(chǎng)上超過(guò)3.5%的“高息”存款愈發(fā)難覓。
在存款利率整體“降息”的背景下，為何成都銀行利率仍處于高位？周毅欽表示，只要在存款利率定價(jià)自律機(jī)制允許范圍內(nèi)，每家銀行可以有自己的經(jīng)營(yíng)策略。當(dāng)然，在存款利率整體“降息”的大背景下，“逆行者”需要額外付出更高的存款成本，成都銀行此舉對(duì)于其自身的利潤(rùn)壓力和流動(dòng)性管理都提出了不小的挑戰(zhàn)。
根據(jù)成都銀行2022年年報(bào)，該行凈息差為2.04%，同比下降9個(gè)基點(diǎn)，主要是受生息資產(chǎn)收益率下降和負(fù)債成本上升的雙重影響。2023年一季度，該行單季凈息差繼續(xù)下行。
對(duì)于后續(xù)如何緩解息差收窄，成都銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“2023年，我行將通過(guò)高效資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化、存貸兩端定價(jià)中樞管控形成息差管控的積極因素”。
“由于存款定期化趨勢(shì)加劇，銀行的凈息差持續(xù)收窄，給銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也帶來(lái)壓力。加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債組合管理能力，穩(wěn)定息差，擴(kuò)大非息收入，成為接下來(lái)銀行經(jīng)營(yíng)中的一個(gè)工作重點(diǎn)。”于百程表示，在負(fù)債端，銀行主動(dòng)優(yōu)化結(jié)構(gòu)，適度降低利率，把握市場(chǎng)趨勢(shì)擇機(jī)吸收低成本資金，在資產(chǎn)端，在強(qiáng)化金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的前提下尋找優(yōu)質(zhì)高收益資產(chǎn)，利用科技能力提升差異化定價(jià)能力。
招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，中小銀行由于產(chǎn)品服務(wù)、品牌形象難以企及大型銀行，在存款市場(chǎng)上處于相對(duì)弱勢(shì)地位，往往以相對(duì)較高的存款利率吸引儲(chǔ)戶。一般而言，中小銀行存款利率高于大型銀行符合自律機(jī)制，具有合理性。但中小銀行應(yīng)摒棄“規(guī)模情結(jié)”和“速度情結(jié)”，基于自身經(jīng)營(yíng)管理需要合理確定利率，合理吸收存款，逐步降低各類負(fù)債成本，不斷優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。金融管理部門要采取切實(shí)措施，加大政策支持力度，防范大型銀行非市場(chǎng)化過(guò)度下沉給中小銀行帶來(lái)的“擠出效應(yīng)”，推動(dòng)中小銀行真正成為多層次、廣覆蓋銀行機(jī)構(gòu)體系的重要部分。
北京商報(bào)記者 李海顏
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